财政生计攻略：被裁人后，下一步该怎么走？

发布时间：2025-05-04　点此：128次

仔细考虑，利用好时刻，为自己争夺更多权益。

编者按：关于赋闲，许多人或许会堕入无尽的焦虑和苍茫。但假如这一天真的来临在自己身上，咱们又该怎么做呢？这篇文章来自编译，作者在文中同享了适用于赋闲后的八条财政生计攻略，期望对你有所启示。

赋闲是咱们这一生中会面临的最大压力源之一。近几个月来，美国有不计其数的人都丢掉了作业，其间许多人仍是进入职场后初次面临这一沉痛成果。

就个人财政日子而言，许多方面其实都与咱们的雇主羁绊在一起，忽然赋闲所带来的冲击，会让人感到一种难以置信的不安稳性。忽然之间，咱们就或许会面临许多作业，比方找作业，以及在没有安稳且有保证的收入状况下处理各种有困难的家庭事务。

在这种状况下，赋闲者往往会面临一些严重的财政决议计划，包含一系列琐碎的作业，例如申报收取赋闲金等等。除此之外，最重要的恐怕便是，赋闲往后，下一步该怎么走？

对此，你可以给自己一些考虑的时刻，但最好不要太多。有些事项或许还会有时效约束。

1. 商洽离任条款与斥逐计划

许多职工，特别是科技领域的职工，在赋闲时都可以幸运地取得斥逐补偿。尽管并非一切的离任计划都是能洽谈商洽的，但你至少也应该试一试。

“公司和雇员之间签定的离任或斥逐协议是一份有用合同。”华盛顿哥伦比亚特区的 Katz Banks Kumin 律师事务所合伙人丽莎·班克斯（Lisa Banks）称，“而合同条款都是可以洽谈的。”

加利福尼亚州伯灵格姆（Burlingame）的 Liu Peterson-Fisher 律师事务所办理合伙人珍妮佛·刘（Jennifer Liu）表明，不管你是否聘任劳工律师，额定的法令主张和战略有时都可以为你争夺最好的条件。

“这其间触及到罪恶感、同情心，也存在公正问题。”她说，“别的还触及个人联系。假如你跟人力资源部分的担任人私交甚好，那我主张专门跟对方聊一聊。”假如你的家庭本来就处于某种危机之中，并且期望能取得条件更好的离任计划，那你也无妨说出来。

珍妮佛·刘表明，中小型雇主供给的离任协议中常常都存在不太有利的条款，特别是竞业禁止条款。她还说到，这些企业有时还会将这些条款强加给或许最需求当即找到作业的低薪职工。对此，她主张测验去修正乃至删去这些条款。

别的，不管雇主规划怎么，“非降低协议”往往都存在问题。“十有八九，这类条款会要求离任雇员不得以这样或那样的办法降低雇主，而咱们始终认为，这样的条款应该坚持相等。”她弥补说。

假如你想把作业闹大，揭露批评或对立雇主，并以此决议拒签离任协议的，那你或许会让自己的商洽堕入更僵的局势。在美国一些州，包含加利福尼亚州，关于期望揭露议论雇主有关问题的职工，或许有一些法令维护。但你不应该假定自己享有这些保证，因而，最好与律师进一步沟通了解。

“我遇到过一些案子，关于客户而言，可以揭露议论他们所遭受的部分阅历真的很重要。”珍妮佛·刘说，“而雇主却对他们说，‘假如要让你坚持沉默的话，咱们要付出什么价值？’”

在裁人期间，时刻或许和金钱相同名贵，你也有许多办法去要求更多的时刻。珍妮佛·刘主张，你也可以多争夺几个月时刻来行使期权股票，特别是当时存在资金短缺问题的状况。

你还可以要求公司略微延伸你的在职期限，在延伸时刻段，你乃至可以不要求讨取薪资，这样的话，你就更有或许获取更多与期权相关的补偿。这种办法也有助于寻觅新的作业，究竟，当你理论上还没有离任的时分，或许也更简略找新的作业。别的，你还可以测验就加快取得任何期权一切权而打开商洽。

2. 拟定开销计划

下一步便是弄清楚自己需求多少钱来付出各种费用。对此，你还可以考虑配偶或伴侣的收入是否能帮你承当一段时刻的费用开支。假如你提早储蓄了应急资金，你可以核算一下在找到下一份作业前，这笔资金能让你日子多长时刻？

除此之外，你还可以考虑有没有可以减少开支的费用项目。假如你需求更多的现金，或许你的伴侣可以暂时调低交纳养老金的基数。

“总归，这些都是合理的挑选。”在华盛顿州塔科马市（Tacoma）为许多科技职业职工供给财政规划服务的 MK·李（MK Lee）说，“就现在而言，要点方针便是现金，而不是考虑未来。”

3. 请求赋闲稳妥

赋闲稳妥可以向那些因非本身差错而赋闲的职工供给现金福利，并让他们在寻觅新作业期间付出其他必要的费用。从金额而言，赋闲稳妥必定比不上之前的固定薪资，但它至少可以起到暂时救助的效果。

在美国，每个州都可以独立拟定赋闲稳妥福利计划，因而相关权力或许存在地域差异。但总的来说，赋闲稳妥金额为你曩昔一年收入水平的必定百分比，大约是该段时期均匀一周薪资的 40% 至 45%，详细上限略有差异。

例如，据美国剖析联邦和州政府预算方针影响的智囊团预算与方针优先中心（Center on Budget and Policy Priorities），2020 年头，美国均匀每周的赋闲稳妥金为 387 美元左右，最低是密西西比州的 215 美元，最高是马萨诸塞州的 550 美元。

该中心称，在大多数州，赋闲稳妥最多可以收取 26 周（约六个半月），但这一数字也存在地域差异。有十多个州的赋闲稳妥收取周数不到这个数，别的还有两个州收取赋闲稳妥的周数更多。

一般来说，你需求向作业地所属州提出赋闲稳妥请求。美国劳工部（The Department of Labor）专门整理了一切 50 个州担任受理该请求的办公室名单，包含联系电话和网站链接，你可以据此了解更多准则规矩和请求所需的有关信息。

例如，假如你还在分期收取斥逐费，那在某些州你或许就不具有请求赋闲稳妥金的资历，或许你只能收取较低数额的稳妥金。

据美国非营利性公共方针研究机构世纪基金会（Century Foundation）高档研究员米歇尔·埃弗莫尔（Michele Evermore），在提出赋闲稳妥请求后，一般还需求几周的时刻确定请求者的收取资历，随后才干开端收取赋闲稳妥（收取这些福利还需求交纳联邦所得税和大多数州的所得税）。

4. 剖析个人健康稳妥需求

假如你的雇主为你购买了健康稳妥，那你第一步就应该了解该稳妥将何时中止。例如，它或许是你在职的最终一天。当然，假如雇主为你供给的斥逐条件比较好的话，或许会在离任后持续几个月。

随后，你需求评价自己接下来的最佳挑选。最简略、最了解的 COBRA 稳妥，也一般是最贵的计划，因而常常让人望而生畏。假如挑选持续购买 COBRA 稳妥，即意味着个人除了付出自己的那部分稳妥费之外，还需求承当之前雇主付出的那部分保费。

译者注：在美国，许多公司都为职工供给了医疗稳妥，这种稳妥一般叫作集体保健计划（Group Health Plan）。购买这种稳妥后，同一安排内的一切成员都享有该稳妥计划供给的福利，包含住院费用、门诊费以及药费的报销等。1985 年，美国国会经过了《归纳预算和解法》（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act，简写即 COBRA），此法案答应被辞退职工在限制的时刻内（一般不超越 18 个月），自主决议是否为自己或家人持续购买集体保健计划这项稳妥。

可是，假如你患有慢性病、已进入孕期，或许有其他需求持续就医的需求，那你就应该仔细考虑是否购买 COBRA 稳妥。“持续交保费即意味着你不必替换医师或许医嘱用药，也不必从头开端核算你的年度自付额。”非营利安排凯泽宗族基金会（Kaiser Family Foundation）高档研究员凯伦·波利茨（Karen Pollitz）主张称。

假如你是已婚人士或许家里的伴侣享有其雇主供给的健康稳妥，失掉稳妥后，你也可以在特别注册时刻（SEP）内同享伴侣的健康稳妥权益。即使被辞退后你为自己（或许伴侣乃至是小孩）购买的健康稳妥会中止，这也不影响你享用前述权益。

别的还有一种或许性，即购买契合《患者维护与平价医疗法案》（Affordable Care Act）规矩的医疗稳妥，但比较于雇主供给的稳妥，这些稳妥一般覆盖面并不全面。事实上，在 2025 年 12 月 31 日之前，购买这些稳妥都能取得额定的补助，这即意味着，有更多的人将有资历以比大盛行之前还廉价的价格购买这些稳妥（有时归纳下来乃至不必交纳月度保费）。别的，在美国许多州，假如你的收入降至联邦贫困线的 138% 以下，那你还或许取得联邦医疗补助的请求资历。

波利茨称，联邦医疗补助实践上或许是更好的挑选。她表明，能否取得医疗补助，首要取决于你当时的家庭收入。因而，假如你的收入跌落，乃至彻底失掉了收入，那你就有时机取得联邦医疗补助。比较之下，关于契合《患者维护与平价医疗法案》规矩的医疗稳妥，能否取得补助首要取决于年收入。

因而，假如你在被辞退前的年收入为 6.5 万美元，并估计在当年剩下时刻的收入为零的话，那在评价你是否能取得补助时，将依照 6.5 万美元作为基准。“联邦医疗补助在大多数州都是零保费，几乎没有额定费用。”波利茨说，“并且覆盖面也更全面。”

假如你被辞退，并且归于 65 岁及以上年纪集体，那你就应该请求联邦医疗补助。波利茨弥补说，事实上，假如你的收入很低，你也有或许有资历取得医疗补助；这将包含你的联邦医疗稳妥的 B 部分保费，其间包含医师治病、门诊护理以及其他项目的费用。

译者注：美国联邦医疗稳妥（Medicare，或红蓝卡）包含 A 和 B 两个部分。A 部分是住院稳妥，首要报销的是患病住院、养老院护理、临终关怀护理以及家庭护理的费用；B 部分是医疗稳妥，首要报销的是门诊治病、医疗用品和预防性护理等费用。

5. 用完灵敏开支账户的余额

假如你有灵敏开支账户，你必定时望在离任前尽或许用完这些钱。

译者注：灵敏开支账户（FSA），是美国雇主为职工供给的一个特别账户，职工每年购买稳妥时即可一起开设该账户。一经开设，全年内均不可更改。该账户一切人是雇主，职工每月可以将一部分税前薪资存入该账户，并在当年内用于契合条件的花销，详细分为医疗健康灵敏开支（比方购买处方药或医疗器械）和受抚育者护理开支（比方付出托儿所或幼儿园费用）。这部分资金无需扣税，但有必要在当年内用完，不然过期将报废。

医疗健康灵敏开支账户还有一个特别的优势，即你计划存入该账户的一切钱都可以提早预付，也便是说，你可以提早花掉计划从当年剩下月份薪资中存入该账户的费用。因而，假如你当年共计划存入 2750 美元，但在年头就被公司辞退，那你在还没有正式离任之前仍可以“花掉”一切的钱。

“假如你用完医疗健康灵敏开支账户里的余额，雇主也无权从你最终一笔薪资中扣除对应金额的费用。”福利办理机构 HealthEquity 的公共方针和政府事务副总裁尼基·布朗（Nicky Brown）说。

尽管有关规矩并非都是相同的，但一般来说，这些费用的开支时刻有必要是在作业的最终一天或之前。不管怎样，你最好跟公司有关担任人或人力资源部分咨询了解详细细节。

另一方面，受抚育者护理开支账户就有所不同：你只能用掉实践现已存入账户的钱。例如，假如你当年共计划存入 5000 美元，但离任前只存入了 350 美元，那你能花掉的上限便是 350 美元。

假如你有健康储蓄账户（HSA），一般仅限于已购买高自付型稳妥的人士，那账户中的钱都是你自己的，并且也没有开销的最终期限。事实上，假如你不需求用它来付出健康相关的费用，你还可以把它用来出资，账户里边的钱（包含利息和出资收益）都免税。

6. 考虑怎么处理退休账户

假如你从 401(k) 或 403(b) 退休金计划中预付费用后，有必要赶快归还预付部分。不然，这部分差额或许就会被视作应税分配（假如你不到 55 岁的话，一般还会额定征收 10% 的罚金）。

不同告贷计划有不同的规矩。据美国 401(k) 退休金计划最大的服务商富达出资（Fidelity Investments），有的计划会要求你在从退休金计划中预付费用后的 60 至 90 天内归还金钱，但也有其他计划或许会答应你在离任后持续归还。总归，主张你了解有关担任人了解详细细节。

假如你未能准时归还，也还有一个变通办法：你可以把这部分金额转入个人退休账户（IRA），这样就可以防止税款和罚金。理论上来说，这算是一种结存，也是很好的解决计划，但条件是你在第二年报税之前完结这一操作。

假如你没有从退休金计划中预付费用的，那你仍需求面临怎么处理退休账户的问题。你或许可以把钱留在老的雇主计划中，但你也有或许会评价是否值得把它结存到个人退休账户或许新的雇主计划中（某些雇主或许会对结存金额设限，比方一般都在 5000 美元内）。

值得注意的是，账户的任何变化都是以直接结存的办法完结的。因而，最好提早向有关担任人了解详细状况，防止任何操作发生的交税责任。

7. 复盘一切的股票薪酬

假如雇主向你供给了任何类型的股票或期权薪酬，那你应该查阅自己收到过的有关文件，其间必定写明晰详细的规矩，特别是在离任后的行使期限。

不同的薪酬有不同的交税责任，有些必定比其他更有利。此外，你或许还需求赶快采纳举动。

例如，受限股票单位（RSU）就有必要在作业的最终一天之前变现，不然就将主动报废。不过，也有一些雇主在斥逐条款中向职工供给了可以加快获取股票或期权一切权的计划，然后让职工离任时可以取得更多的酬劳。

但股票期权（它答应你以固定价格购买公司股票）一般在离任日的 90 天后到期。有的到期时刻或许更晚，但关于所谓的鼓励性股票期权（ISO）而言，假如能在三个月窗口期内行使期权，或许会有更有利的税收待遇。

总归，需求权衡的要素有许多。“我期望行使并持有的期权有多少？我想立刻卖掉多少？”财政规划师 MK·李说。

这一切都取决于行使价格（或许说购买相关股票的本钱）、买卖价格（仅限揭露买卖的股票）、你可用于购买股票的现金，以及潜在的交税事务等等。

假如你没有现金来行使期权（或许付出由此发生的税单），你还可以向一些供给借款服务的公司借钱，并承当这种买卖中触及的大部分危险，但主张最好在专业财政参谋的指导下做出这些决议，他们在这一过程中也会将你的个人利益置于其本身利益之上。

“你最好跟税务参谋或财政规划师评论是否行使期权这一决议，其间触及到许多税务圈套。”财政参谋公司 Brooklyn FI 联合创始人、财政规划师 AJ·艾耶斯（AJ Ayers）称。

8. 考虑人寿和伤残稳妥

任何随作业而来的稳妥福利，包含人寿和伤残稳妥，在离任后都或许会中止。斥逐协议中或许会将你的人寿稳妥期限延伸一段时刻，但最好自己再承认一下。

但不管怎么，大多数雇主一般都不会供给最全面的稳妥，因而，现在你最好评价一下本身需求。“假如你的收入还要用于其他受抚育者，比方年幼的孩子，那你就最好找到可以不依赖雇主的定时人寿稳妥计划。”

在年青和身体健康的时分，购买定时稳妥更廉价，也更简略取得保证。

别的值得一提的是，还有一些雇主供给的人寿稳妥具有可带着性，即你离任后可以带走这份保单，由自己持续交纳保费。不过，据纽约稳妥公司 Policygenius 首席执行官詹妮弗·菲茨杰拉德（Jennifer Fitzgerald），自己交纳保费的话，或许要比从头购买一份稳妥的费用更高。“可是，假如你之前在购买人寿稳妥时难以经过稳妥核定的话，那这也是一个不错的挑选。”

据 Policygenius 公司，伤残稳妥的费用要高许多，大约占你可以取得基本保证的收入水平的 1% 至 3%。正如由于如此，许多人都不考虑购买伤残稳妥。

译者：俊一

告发/反应